RENEGOCIER MON CRÉDIT IMMOBILIER

 

Ces dernières années, les taux de crédits immobiliers atteignent des records qui poussent beaucoup d’emprunteurs à réviser les conditions de leur(s) prêt(s) pour saisir les meilleures opportunités. En effet, la renégociation de votre contrat initial est possible et peut vous faire réaliser des économies d’un certain montant.

 

 

 

Renégociation de prêt, de quoi parle-t-on ?

 

La renégociation de votre crédit immobilier consiste à assouplir vos conditions actuelles d’emprunt par le biais d’un avenant à votre contrat avec votre banque actuelle. Vous avez souscrit à un emprunt il y a de cela quelques années et vous vous apercevez que les taux ont baissé, ou votre situation professionnelle a évolué, il est peut-être temps pour vous de renégocier votre crédit.

Vous pouvez être amené(e) à renégocier différents éléments de votre contrat tels que le montant de vos mensualités, votre taux d’emprunt ou encore la durée de remboursement. Cette renégociation se fait auprès de l’établissement bancaire auprès duquel vous avez souscrit votre prêt. Vous devez néanmoins pouvoir présenter des arguments solides pour appuyer votre demande, ou bien être considéré comme bon client, car la renégociation implique une baisse des revenus pour l’établissement bancaire.

Si vous ne parvenez pas à obtenir des conditions suffisamment satisfaisantes dans votre renégociation, ou que votre banque vous la refuse, vous pourrez toujours opter pour un rachat de crédit, c’est-à-dire qu’une nouvelle banque va racheter votre crédit en vous proposant des conditions plus avantageuses que vos conditions actuelles.

 

Quand renégocier mon crédit ?

 

Vous pouvez renégocier votre crédit à tout moment. Cependant, certaines périodes dans la durée de vie de votre crédit sont à privilégier pour le faire. En règle générale, la première moitié est plus propice à la réalisation de vos économies car les intérêts occupent encore une part significative de vos mensualités. La logique veut donc que la négociation s’opère le plus tôt dans votre crédit. 

Cette condition n’est pas la seule qui vous permettra d’optimiser vos chances d’obtenir une révision des conditions de votre crédit immobilier. En effet, une renégociation peut entraîner certains frais de dossier et autres, c’est pour cela qu’il est en général conseillé d’observer un écart d’environ 1% minimum entre le taux de votre crédit et les taux pratiqués à l’heure actuelle. Attention à bien prendre en compte la durée de l’emprunt de votre crédit dans vos calculs.

Dernier point à ne pas négliger lors de votre demande, le montant global du capital restant dû de votre crédit doit être supérieur à 70 000€ condition sine qua none pour l’acceptation de votre demande auprès des banques.  

 

Comment renégocier mon crédit ?  

 

Une renégociation de crédit ne s’opère pas en un claquement de doigt. Avant de vous lancer dans la renégociation, assurez vous de remplir les différentes conditions mentionnées précédemment. Posez vous également la question du type de prêt auquel vous avez souscrit, car cela peut avoir un impact sur le montant de l’opération.

L’estimation du coût global de votre opération est primordiale, vous devez être certain que cette opération soit rentable. Vous pouvez dans un premier temps vous armer de votre échéancier pour réaliser une estimation du montant à renégocier. Vous pouvez également réaliser une simulation de votre prêt avec des conditions d’emprunt actualisées qui vous permettra de déterminer si vous êtes bon candidat à une renégociation de prêt.

Petit conseil lors des négociations avec votre banque, faire jouer la concurrence afin d’obtenir différentes offres peut mettre du poids de votre côté de la balance. La renégociation de votre taux impliquant une baisse de revenus pour votre banque, autant mettre un maximum de chances de votre côté.

 

Renégocier mon crédit, combien ça coûte ? 

 

En tant que consommateur, il est de votre plein droit de faire renégocier votre crédit immobilier (Code de la consommation), tout comme il vous est possible de renégocier votre assurance emprunteur. Il vous est d’ailleurs possible de renégocier cette dernière en parallèle de votre crédit immobilier. 

Dans le cas où votre banque actuelle vous accorde cette modification, vous allez devoir signer un avenant au dit contrat (incluant les nouvelles modifications ainsi qu’un nouveau tableau d’amortissement). Le délai légal de réflexion de 10 jours devra par ailleurs de nouveau être observé.

Selon les modifications observées au contrat et leur impact sur le contrat initial, les banques vont vous facturer un certain montant justifié par des frais de renégociation ou frais de dossier. Dans le cas de modifications modérées, il faudra compter quelques centaines d’euros.

 

Renégociation ou rachat de crédit ? 

 

Attention, votre banque n’est pas dans l’obligation d’accepter la renégociation de votre contrat. Dans le cas, vous pouvez opter pour le rachat de votre crédit immobilier par une autre banque. Le rachat peut aussi vous intéresser si les conditions que vous avez obtenues auprès d’autres banques sont meilleures que celles proposées par votre banque actuelle.

La raison principale pour laquelle vous avez choisi de réaménager votre prêt est que vous souhaitez réaliser des économies. Bien que la solution du rachat puisse vous paraître bien plus avantageuse que la renégociation, il est important de passer au crible le coût d’une telle opération.  En effet, le rachat implique un changement de domiciliation bancaire, ce qui aura pour effet de déclencher la facturation d’indemnités de remboursement anticipé et de nouveaux frais de garantie.

En conclusion, il faut donc avoir une approche minutieuse de votre opération afin de vous assurer qu’elle est réellement rentable pour vous. Avoir recours à un courtier en crédit immobilier peut s’avérer être solution judicieuse pour aborder sereinement les différentes solutions qui s’offrent à vous et optimiser vos chances de réussite.

 

 

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