Rachat de crédit immobilier
Trop de crédits ! Vous souhaitez mieux gérer votre budget ? Réduisez vos mensualités grâce au rachats de crédits.
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Le principe
Le rachat de crédits est un processus par lequel un emprunteur existant revoit les conditions de son prêt immobilier en souscrivant un nouveau crédit auprès d’une banque ou institution prêteuse différente de celle où le prêt initial à racheter avait été contracté. L’emprunteur se retrouve donc titulaire d’un nouveau prêt avec de meilleures conditions financières, l’objet de ce prêt ainsi obtenu permettant de rembourser le prêt initial aux conditions moins favorables.
Ce nouveau crédit plus favorable permettra à l’emprunteur d’obtenir une mensualité plus faible ou bien de réduire la durée du prêt initial.
Il est important de faire appel à un courtier en prêt immobilier afin de trouver la meilleure banque du moment sur le marché pour optimiser ce rachat de crédits. Il est à noter qu’un rachat de crédits immobilier induit certains frais, en conséquence, celui n’est rentable qu’à partir du moment où la réduction du taux d’intérêt est d’au moins 1 %. Par exemple, un emprunteur ayant contracté un prêt à 4 %, n’aura pas intérêt à procéder au rachat de crédits immobilier, si le taux du nouveau prêt immobilier est supérieur à 3 %.
Le guide du crédit
Nos simulateurs de prêts immobiliers
Comment contracter un rachat de crédits ?
Pour contracter un rachat de crédits immobilier, plusieurs démarches sont à prévoir.
Avant de vous engager dans un rachat de crédits immobilier, évaluez soigneusement votre situation financière actuelle. Analysez vos revenus, vos dépenses, vos dettes existantes et votre capacité de remboursement. En fait, les démarches à réaliser pour ce rachat de crédit immobilier sont les mêmes que pour la souscription du prêt initial.
Contactez différentes institutions financières, telles que des banques ou des courtiers spécialisés en rachat de crédit immobilier. Présentez-leur votre situation financière et demandez une étude de faisabilité pour évaluer si vous êtes éligible au rachat de crédit.
Les documents requis peuvent varier d’un prêteur à l’autre, mais généralement, vous devrez fournir des pièces justificatives telles que vos relevés bancaires, vos fiches de paie, vos avis d’imposition, les contrats de vos prêts en cours, etc. Assurez-vous d’avoir tous les documents nécessaires à portée de main.
Une fois que vous avez soumis votre demande de rachat de crédits immobilier, l’institution financière effectuera une analyse approfondie de votre profil emprunteur. Elle évaluera votre capacité de remboursement, votre historique de crédit, la valeur de votre bien immobilier (parfois, une expertise vous sera demandée.) et d’autres facteurs pertinents.
Si votre demande est acceptée, vous recevrez des offres de rachat de crédits immobilier de la part des banques. Analysez attentivement les conditions proposées, y compris le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les frais de dossier, les assurances éventuelles, etc.
Comparez les offres de rachat de crédits immobilier en prenant en compte les conditions financières, les coûts associés et les avantages potentiels. Tenez compte du taux d’intérêt, des mensualités, de la durée de remboursement et de l’impact global sur vos finances.
Après avoir comparé les offres, choisissez celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière. Contactez l’institution financière choisie pour formaliser votre demande et entamer le processus de rachat de crédits immobilier.
Une fois que vous avez choisi votre offre, vous devrez fournir les documents nécessaires à l’institution financière pour finaliser le rachat de crédits immobilier. Signez les contrats et les documents requis et suivez les étapes indiquées par le prêteur.
Quels sont les différents types de rachat de crédits ?
Il existe différents types de rachat de crédits :
Le regroupement de crédit immobilier : Il s’agit de regrouper plusieurs prêts immobiliers en un seul. Cela peut inclure des prêts pour l’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif. L’objectif est de bénéficier de meilleures conditions de remboursement, comme un taux d’intérêt plus bas, une durée de remboursement plus longue ou des mensualités réduites.
Le rachat de crédits à la consommation : Ce type de rachat concerne les prêts à la consommation, tels que les prêts personnels, les crédits renouvelables ou les prêts auto. L’objectif est de regrouper tous ces prêts en un seul afin de simplifier la gestion financière et de bénéficier de conditions de remboursement plus avantageuses.
Le rachat de crédits hypothécaire : Dans ce cas, le rachat de crédit est réalisé en utilisant un bien immobilier comme garantie. Cela peut permettre d’obtenir des taux d’intérêt plus bas et des conditions de remboursement plus favorables. Ce type de rachat de crédit est généralement utilisé pour regrouper des prêts à la consommation et des prêts immobiliers.
Le rachat de crédits professionnel : Ce type de rachat concerne les entrepreneurs et les professionnels qui ont accumulé plusieurs prêts liés à leur activité professionnelle. En regroupant l’ensemble des prêts, cela permet de simplifier la gestion financière de l’entreprise et d’améliorer sa capacité de remboursement.
Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits peut bénéficier à tous profils d’emprunteurs, l’avantage obtenu sera fonction de leur situation financière et de leurs besoins. Dans certains cas, le rachat de crédits doit être plutôt considéré comme un regroupement de tout type de prêts, on dit alors qu’on procède à une restructuration de crédits. Celle-ci peut s’avérer intéressante dans les cas ci-dessous :
Les emprunteurs ayant plusieurs prêts en cours : Si vous avez accumulé plusieurs prêts, tels que des prêts immobiliers, des prêts à la consommation ou des dettes sur cartes de crédit, le regroupement de ces prêts en un seul peut simplifier la gestion financière et potentiellement réduire les mensualités.
Les emprunteurs ayant des difficultés de remboursement : Si vous rencontrez des difficultés pour honorer vos mensualités actuelles en raison d’une situation financière difficile (chômage, diminution des revenus, dépenses imprévues), le rachat de crédits peut vous permettre de réduire vos mensualités et de rééquilibrer votre budget.
Les emprunteurs souhaitant réduire leurs mensualités : Si vous cherchez à réduire vos mensualités pour augmenter votre capacité de remboursement ou pour dégager des liquidités supplémentaires, le rachat de crédits peut vous aider en étalant le remboursement sur une période plus longue.
Les emprunteurs souhaitant bénéficier de meilleures conditions : Si les taux d’intérêt ont baissé depuis la souscription de vos prêts initiaux, vous pouvez envisager un rachat de crédits pour bénéficier de conditions de remboursement plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue.
Les emprunteurs souhaitant simplifier leur gestion financière : Si vous trouvez la gestion de plusieurs prêts complexes et souhaitez regrouper tous vos crédits en un seul pour simplifier vos finances et avoir une meilleure visibilité sur vos obligations de remboursement.
Cependant, il est important de noter que l’éligibilité au rachat de crédits dépendra de divers facteurs, tels que votre situation professionnelle, vos revenus, votre historique de crédit et la valeur de vos garanties (le cas échéant).
Comment calculer mon rachat de crédits ?
Le calcul d’un rachat de crédits se fait par le biais d’une étude de la situation dans son ensemble afin d’évaluer le financement lui-même.
En premier lieu, la situation de l’emprunteur est étudiée par le courtier expert financier, c’est-à-dire ses charges et ses revenus. Sur la base de ces données, le reste à vivre peut être calculé. Il s’agit de la somme restante sur le compte bancaire une fois les charges récurrentes déduites.
Ensuite, le taux d’endettement est calculé par le courtier analyste financier. Ce taux représente le montant des échéances de prêts par rapport aux revenus. Idéalement, ce taux ne doit pas dépasser 35% afin de limiter les risques de surendettement.
Enfin, si l’emprunteur est propriétaire d’un bien hypothéqué, la quotité hypothécaire est calculée par l’analyste. Ce ratio correspond à la valeur du bien par rapport au montant du financement des dettes.
L’ensemble de ces calculs et analyses permettent de prendre en considération divers éléments essentiels pour évaluer la faisabilité d’un rachat de crédits et déterminer les conditions appropriées. Il est donc primordial de confier cette tâche à des professionnels compétents afin d’obtenir une évaluation précise de sa situation financière.
Les avantages du rachat de crédits
Le rachat de crédit présente plusieurs avantages pour les emprunteurs qui souhaitent regrouper leurs dettes en un seul prêt :
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Réduction des mensualités :
Le rachat de crédit permet souvent de réduire le montant des mensualités à rembourser. En effet, le nouveau prêt peut proposer un taux d'intérêt plus avantageux, une durée de remboursement plus longue, ou les deux.
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Simplification de la gestion financière :
En regroupant tous les crédits en un seul, le rachat de crédit permet de simplifier la gestion financière. Au lieu de devoir gérer plusieurs échéances de remboursement, l'emprunteur n'a plus qu'une seule mensualité à rembourser.
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Économies sur le coût total du crédit
En bénéficiant d'un taux d'intérêt plus avantageux, l'emprunteur peut réaliser des économies sur le coût total de ses crédits. Le rachat de crédit peut également permettre de réduire les frais liés aux crédits, tels que les frais de dossier, les assurances.
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Réduction du risque de surendettement :
En réduisant le montant des mensualités, le rachat de crédit peut aider à réduire le risque de surendettement. En effet, si les mensualités sont trop élevées, l'emprunteur peut avoir du mal à les rembourser, ce qui peut entraîner des problèmes financiers.
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Réalisation de nouveaux projets :
En regroupant tous les crédits en un seul, le rachat de crédit peut permettre d'inclure de nouveaux projets. Par exemple, l'emprunteur peut décider d'emprunter une somme supplémentaire pour financer un nouveau projet, comme l'achat d'une voiture ou la réalisation de travaux dans sa maison.
Frais liés
Le rachat de crédits comporte des frais, il est important de faire un calcul de rentabilité avant de procéder à cette opération. Les frais à considérer sont :
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Les Indemnités de Remboursement par Anticipation (IRA) : indemnité perçue par la(es) banque(s) du(es) prêt(s) à racheter. Ces indemnités sont égales à un semestre d’intérêts plafonnées à 3% du capital restant dû. (Les IRA sont inscrites dans les conditions particulières des offres du prêt à racheter, il faut y être attentif).
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Les frais de dossiers de la banque.
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Les frais de la nouvelle garantie à prendre sur le nouveau crédit.
Après avoir totalisé ces frais, il faut les ajouter au capital restant dû à refinancer, et ensuite nous pouvons constater s’il y a une éventuelle économie.
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